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微利時代 宣告利率3.1%賺很大?

微利時代 宣告利率3.1%賺很大?

宜君是標準的保守定存族,最近有筆定存到期,銀行理專介紹她有個儲蓄型保單宣告利率有3.1%,是定存的兩倍多耶,讓宜君聽了怦然心動,正準備將整筆錢轉存到這張保單時,心裡出現了134阿波平日諄諄不悔的嘮叨聲,真的有這麼好的事嗎?而且,因為宜君是134的忠實會員,平日皆會定期瀏覽134資訊,也會透過134平台得到各家保險菁英的客觀意見,讓宜君的保險知識增長不少,也減少許多購買保險的錯誤。今天,就讓阿波跟各位朋友說說什麼是保單的宣告利率?這個利率真的代表是保戶可以拿到的利息嗎?


保單有兩種利率是我們在投保時常常聽到的,一種是每張保單都會有的「預定利率」;另一種則是利率變動型保險中的「宣告利率」,這兩種利率攸關著我們所繳進去的保費高低和未來回收時的實質報酬率。

讓我們先來解決宜君的疑問,談談什麼是「宣告利率」?


◎ 宣告利率


指保戶所繳的保費,經由保險公司統籌投資運用後,所獲得的投資報酬率,扣除保險公司成本,所得的利率會於每年或每月宣告一次。宣告利率常見於「利率變動型」的保險商品,顧名思義,利率變動型便是指此利率並非永恆不變,它會隨著經濟環境而更動,還有保險公司的資金投資狀況而產生的利率,也因為如此,所以宣告利率絕對並無保證,也非固定數值,以某保單為例,1031月的宣告利率為2.7%,而在10310月時,宣告利率為3.1%,有增長的趨勢,當然未來也有可能有下降的趨勢唷。保戶除了會收到保險公司通知外,也可隨時到保險公司官網查詢。


◎利率變動型的保單獲利到底怎麼看?

阿波提醒朋友,所有保單只有一個數字是保戶「確定」、「保證」、「一定」可以領到的錢,那就是「解約金」,若是購買的是儲蓄型或增額型的保單,記得在投保前和理專及業務員要解約金明細表參考,因為只有這欄數字才是未來絕對領得到的錢。再來,若是購買的保單,只要看到「宣告利率」,不管數字多誘人,心中就要有個直覺—這是多的,不是保證的,保戶最好將它當作未來這張保單錦上添花的驚喜,避免產生期待上的落差。至於這個利率會回饋多少金額給我們呢?現在就讓阿波為朋友揭曉:

 

★回饋金=【「宣告利率」-「預定利率」】*當年度保價金

 

看到了吧!以理專向宜君推薦的保單為例,宣告利率雖為3.1%,但還要扣掉該保單的預定利率(2.25%),所以是0.85%(3.1%-2.25%),然後用這0.85%再乘以保單價值準備金,看清楚唷,是乘保單價值準備金,不是乘以我們所繳的保費唷,通常第一年保價金都不到保費的一半,甚至更少,所以對應出來的回饋金和你想的會有落差唷。


接著我們來談談另一個和任何一張保單都息息相關的「預定利率」,這個利率是每一張保單都會有的,不管是保障型還是儲蓄型。因為就算不是儲蓄險,此利率的高低也攸關著該保單的保費高低。

 

◎ 預定利率

 

預定利率,是指保險公司預計此張保單可從保戶所繳的部分保費,加以投資運用後,公司可獲得多少的投資報酬率。這個數值在每張保單都會明載,是固定不變的,而且和市場上的定存利率差異不大,以目前台幣保單為例,預定利率多為2.25%,後續並不會因保險公司投資效益或政府降息而有所改變。另外,這個預計的利率也會反映在保戶所繳的保費,通常是成反比關係,也就是說,預定利率越高的保單,其保戶所繳保費通常會越低,這也是各位朋友常常聽保險業務員說以前的保險多便宜又多便宜的原因,因為過去的定存利率高,保單的預定利率也高,所以對應到該時期的保單,不管購買保障型的保單,保費就很便宜,還是購買儲蓄型的保單,現在回頭看就賺很大囉!

另外,阿波申明,除了預定利率之外,保費還會加計預定死亡率、預定費用率等,因此不能單以預定利率當作保單的投資報酬率喔。


◎結論

 

無論是預定利率或是宣告利率,其實都是保險公司的投資報酬率,並非保戶可得到的實質報酬率。尤其是利率變動型保險常會讓保戶有錯誤的以為,以為宣告利率便是我們所繳出去的錢乘上該利率就是以後可以領的錢,這是錯誤的,目前市場上正確的算法是有一個公式(如前),而通常該公式都寫得很小….小到保戶不易察覺,萬一遇到銀行理專或業務員避重就輕,未誠實說明,常常就陷入了一場包著高定存糖衣的碎夢,134阿波提醒保戶一定要看清楚,才不會被這糖衣蛀得滿腦不堪的回憶啊!

 


  • Posted in 134專欄. 2015-04-16
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